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銀行は「貸すこと」が仕事
銀行は営利企業です。
お金を貸し、利息を受け取り、利益を出しています（これまでは長らく低金利が続いていたため、金融商品の販売など一時的な手数料収入を重視していた側面もありますが、金利のある世界になってきたことで、貸出に力を入れる銀行も出てくるのではないかと思っています）。
融資の判断は、行内の規定・ルールに基づいて行われます。
- 返済原資は何か
- 将来のキャッシュフローは安定しているか
- 借入額は事業規模に見合っているか
単に「黒字かどうか」だけで判断しているわけではありません。
利益が出ていても資金繰りが不安定であれば評価は下がりますし、赤字でも改善の見通しが明確であれば前向きに検討されることもあります。
融資が通らない「理由」がある
融資が否決されると、「銀行は分かってくれない」と感じることもあるかもしれません。
しかし多くの場合、感情で決めているわけではありません。
担当者としては、できるならば融資したいというのが本音でしょう（私はそうでした）。
ただ、何かしら貸せない理由があるということです。
その理由が決算書の結果であれば理解はしやすいかもしれません。
決算書の数字以外からも次のような点があると、「リスクがある」として捉えられてしまう可能性があります。
- 借入の目的が曖昧
- 希望額の根拠が説明できない
- 返済計画が楽観的すぎる
- 決算書と説明内容が一致していない
結果だけを感情的に捉えてしまうと、「なぜ審査が通らなかったのか」という冷静な検証ができなくなります。もちろん、すべての担当者が親身になってくれるわけではありませんので、当たりはずれはあるかもしれません。
銀行との関係は継続で築かれる
銀行とは一度きりの付き合いではありません。
融資を受けている間もそうですし、融資の返済が進んだ段階で、次の資金調達を行うこともあります。
- 業績を報告する
- 求められた試算表をタイムリーに提出する
- 自社の数字を言葉で説明できる
こうした積み重ねが、信頼をつくります。
銀行は敵ではありません。ただし、無条件の味方でもありません。
適切な距離感を保って良い関係を築くことが重要です。
【編集後記】
昨日はセミナーに参加。
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